Fysiotherapie in de aanvullende verzekering

Aan het einde van het jaar komt weer die grote vraag: bij welke zorgverzekeraar wil ik mijn zorgverzekering afsluiten en welke aanvullende verzekering wil ik?

Die aanvullende verzekering wordt in de meeste gevallen vooral gebruikt om fysiotherapie uit te betalen.

Wat wordt vergoed uit de basisverzekering en wat uit de aanvullende verzekering, en wanneer geldt mijn eigen risico?

Bij volwassenen worden alleen zittingen fysiotherapie die op de chronische lijst staan worden vergoed uit de basisverzekering, en dan pas vanaf de 21e zitting.
Voor mensen onder 18 jaar gelden andere regels.

Niet alle chronische klachten staan op de chronische lijst.

Reuma, zowel reumatoide arthritis en de ziekte van Bechterew, als spierreuma (fibromyalgie), maar ook arthrose (gewrichtsslijtage) zijn chronische aandoeningen, maar worden niet vergoed vanuit de basisverzekering, ze staan niet op de chronische lijst. U hebt dus langdurige klachten, misschien zelfs misvormingen, u zit misschien zelfs in een rolstoel of loopt met een rollator, maar deze klachten staan dus niet op de chronische lijst. Ze worden beperkt vergoed, uit de aanvullende verzekering, en de rest dient u zelf te betalen.

Wat zijn de mogelijkheden voor een aanvullende verzekering?

1. U neemt geen aanvullende verzekering.

Een zitting fysiotherapie die niet wordt vergoed kost bij verschillende praktijken een verschillende bedrag. Aan huis 1,5 maal zo veel. U moet de eerste 20 zittingen zelf betalen bij bijvoorbeeld een gebroken been (chronische indicatie gedurende 6 maanden). Dat is dus 20 x 30 + 20 x 15 = € 900,00, althans bij een goedkope fysiotherapeut, als alle zittingen bij u thuis worden gedaan.

Wanneer neemt u geen aanvullende verzekering? U bespaart op de kosten door geen aanvullende verzekering te nemen als u geen probleem ziet in eens een enkele zitting fysiotherapie zelf te betalen. U spaart natuurlijk geld door die premie niet te betalen, zet het zo bespaarde geld in een potje en mocht het eens nodig zijn, dan betaalt u daar de fysiotherapie uit. Nuttig als u van dat potje af kan blijven of genoeg financiële reserve heeft. Nuttig als u jong en kerngezond bent, en bijvoorbeeld vrij zeker weet dat u geen been zal breken.

2. U neemt een kleine aanvullende verzekering.

U verzekert zich bij voor 6 of 9 zittingen. Als u dan eens last heeft van de nek of de rug dan kan een korte sessie fysiotherapie u voldoende op de been helpen. Verstandig als u jong en kerngezond bent. Te weinig bij ongelukken, maar daar kan u een potje voor maken.

3. U neemt een aanvullende verzekering die 25 zittingen of zelfs onbeperkt fysiotherapie vergoedt.

U betaalt veel premie, maar dan hebt u ook wat. Onbeperkt fysiotherapie. Klinkt prachtig toch?

Voorbeeldje: Mocht u in enig jaar zowel een nieuwe heup krijgen (januari) als een nieuwe knie of rugoperatie (augustus) dan moet u 2 maal de eerste 20 zittingen zelf betalen of uit de aanvullende verzekering halen. Als u verzekerd bent voor 25 maal, dan moet u in dit uitzonderlijke geval nog altijd 15 zittingen zelf betalen, en dat zijn dan vaak zittingen aan huis. Dus 15 x 30 euro plus 15 maal 15 euro, bij elkaar een bedrag van € 675.

Het komt gelukkig maar zelden voor maar ik maak het toch zo nu en dan wel mee. Natuurlijk kan je dan proberen om de 2e operatie uit te stellen tot januari van het volgende jaar, dan gaan de nieuwe 25 maal weer in. Soms is er een fysiotherapeut die wel wat voor je “regelt”. Maar als fysiotherapeut ga je toch niet frauderen omdat iemand zijn aanvullende verzekering niet voldoende geregeld heeft?

De gevolgen voor de patiënt kunnen schrijnend zijn. Ik kwam bij een dame die na een zware operatie erg verzwakt was. De fysiotherapeut uit het ziekenhuis had keurig zowel telefonisch als per brief over gedragen. De patiënte lag op de bank, veel meer dan dat kon ze niet. Een fysiotherapeut kan dan met iemand trainen om weer op conditie te komen. Mevrouw was echter niet aanvullend verzekerd en had geen geld. Ik kon niets voor haar doen. Ik heb haar huiswerkinstructies gegeven en hoop maar dat het weer goed komt.

Dan de aanvullende verzekeringen die onbeperkte fysiotherapie vergoeden. Hiervoor betaal je natuurlijk de hoofdprijs. Maar hier is een addertje onder het gras: Er staat bij: onbeperkte MEDISCH NOODZAKELIJKE behandelingen. Soms moet na de 40e zitting (Zorg en Zekerheid, 2016) of na de 36e zitting (De Friesland, 2016) een machtiging worden aangevraagd bij de zorgverzekeraar. En daar ontstaat het eerste probleem. In het geval van een nieuwe knie en een nieuwe heup, zoals hierboven is beschreven, is er niets aan de hand: er wordt netjes vergoed want daar is deze verzekering voor bedoeld. Maar in geval van reuma, of welke aandoening ook, en hoe invaliderend ook, dan moet je nog maar zien of er toestemming komt van de verzekeraar. En dat wordt niet vooraf duidelijk gemaakt!

Een ander probleem is: een fysiotherapeut die een contract heeft met een zorgverzekeraar krijgt elk kwartaal een overzicht. Daarop staat het gemiddelde aantal zittingen dat alle praktijken in de regio besteden aan bepaalde ziektebeelden, en het aantal dat de eigen praktijk ervoor nodig heeft. Als de praktijk te ver er boven zit (15%, 20%, 50%) dan zijn er consequenties voor de praktijk: een lager tarief of zelfs helemaal geen contract meer. Achmea en CZ maar ook andere verzekeraars hebben op deze manier een heel strenge vinger aan de pols.

Dus 2 maal per week lekker gemasseerd worden op kosten van de zorgverzekeraar, hoe goed en hoe duur ook de verzekering, NO WAY! Uw fysiotherapeut kan het zich niet veroorloven. 

Mijn frustratie, even mijn hart luchten: er komen regelmatig mensen in onze praktijk die zeggen: ik krijg onbeperkt vergoed, dus we plannen gewoon voorlopig 2 maal per week. Daar heb ik voor betaald en daar heb ik recht op. Als fysiotherapeut moet ik dan gaan uitleggen wat er in de kleine lettertjes van de aanvullende verzekering staat en wat de verzekeraar wel tegen de fysiotherapeut vertelt maar niet tegen de cliënten: Alle medisch noodzakelijke zittingen. Ik moet bij overschrijden van de gemiddelden aan de verzekeraar gaan uitleggen waarom ik boven het gemiddelde aantal zittingen kom. Mijn tarief gaat naar beneden of ik krijg een audit (strenge controle) waarin mensen van buitenaf komen kijken of mijn administratie 100% is. Of alle vinkjes wel juist geplaatst zijn. En dat is dan vrijwel nooit het geval en dan volgt er een dure (kosten voor mij) cursus vinkjes zetten.

En laten we eerlijk zijn, als u 50 euro premie extra betaalt per maand en u krijgt dan 4 weken 2 maal per week fysio van 30 euro per zitting (= € 240,00), dan gaat er ergens iets scheef. Toch? Als het noodzakelijk is, prima. Maar anders is het niet haalbaar.

Praktijk: soms zien we 80-plussers die geen aanvullende verzekering hebben. Zo iemand is dan gevallen en krijgt een nieuwe heup. De eerste 20 zittingen aan huis zijn dan voor eigen rekening en daarna wordt alles vergoed tot een jaar na de operatie (als dat nodig is, medisch noodzakelijk, weet u wel?). De fysiotherapie is vaak nodig om weer op de been te komen en de zelfstandigheid weer te herwinnen. Er is alleen een AOW en een heel klein pensioentje. Ik reken even voor: 20 maal een zitting van 30 euro (en geloof me, het kan veel duurder..) en 20 maal het aan-huis tarief van 15 euro. We zijn dan bij een schappelijke praktijk 900 euro verder voordat de zorgverzekeraar vanuit de basisverzekering gaat vergoeden, maar het kan ook veel duurder uit komen omdat de praktijken hun eigen tarieven mogen bepalen. Niet te doen dus vanuit dat inkomen. Het effect is dan dat deze mensen zich geen fysiotherapie kunnen veroorloven en zelf maar moeten zien dat ze op de been komen.

Ik probeer niemand een soort aanvullende verzekering aan te raden bij een bepaalde verzekeraar. Ik geef u alleen wat overwegingen. Denk er eens goed over na.

Disclaimer: dit gaat alleen over fysiotherapie in de aanvullende verzekering, niet over andere dingen die voor u ook heel belangrijk kunnen zijn. Laat de fysiotherapie in uw pakket niet de enige overweging zijn. Informeer bij uw zorgverzekeraar.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.